El mundo financiero

ECONOMIA Y PRESUPUESTO.

Definición: ¿Qué es el cambio de moneda? ¿Y el cambio de divisas?

Normalmente se entiende por cambio de moneda, la compraventa de billetes extranjeros: usted se va de vacaciones a Estados Unidos y cambia billetes de euros por billetes de dólares. Eso es efectivamente un cambio de moneda, pero hay muchas otras modalidades.

En una definición más amplia, se llama cambio de moneda en general a cualquier operación por la que un billete, cheque, depósito, préstamo o cualquier otro producto, instrumento financiero o medio de pago pasa de ser expresado en una determinada divisa a estar en una divisa diferente.

Cada país representa el dinero que posee en una unidad monetaria. La función que representa esa unidad monetaria en el interior del país se define como moneda (el dólar es la moneda en Estados Unidos, el franco, en Suiza; la corona, en Dinamarca, etc.). Sin embargo, esa misma moneda se convierte en divisa cuando representa una función dineraria en otro país diferente.

En la práctica, los billetes no se consideran divisas, ya que no se utilizan para efectuar transacciones en el mercado de divisas (los fondos se mueven y se tramitan mediante transferencias electrónicas). De hecho, las divisas se representan en cualquier medio de pago excepto en billetes.

Así, serían operaciones de cambio de moneda, pero más concretamente cambio de divisas el abono en una cuenta en euros de una transferencia recibida en dólares; el pago en euros de un cheque emitido en yenes, los pagos con tarjeta en el extranjero fuera de la zona euro, etc. Son operaciones no relacionadas con dinero físico.

¿Dónde se puede cambiar moneda?

Usted puede cambiar moneda en:

·         Las entidades bancarias. En bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito podrá hacer cualquier tipo de operación de cambio de moneda, tanto la compraventa de billetes o divisas, como contratar préstamos en moneda extranjera, abrir una cuenta en moneda extranjera, etc. Hay que tener en cuenta que aunque la mayor parte de las entidades bancarias ofrecen el servicio de cambio de moneda no tienen obligación de hacerlo. La prestación de este servicio es libre, como la de los demás servicios bancarios.

·         Los establecimientos de cambio de moneda. Los hay de distintos tipos.

·         Los autorizados sólo para comprar billetes extranjeros o cheques de viajero con pago en euros.

·         Los autorizados también para vender billetes extranjeros o cheques de viajero.

·         Los que además pueden hacer (enviar o recibir) transferencias con el exterior.

El tipo de cambio y las comisiones

Se llama cotización, o tipo de cambio, el número de unidades de una divisa que hay que entregar para obtener una unidad de otra. Este “precio” de la divisa está formado por la oferta y demanda en los mercados de divisas y fluctúa constantemente.

Aunque el Banco Central Europeo y el Banco de España publican, a título informativo, la cotización del euro contra otras divisas, las entidades bancarias y casas de cambio pueden aplicar libremente otras cotizaciones fijando el cambio comprador (la cantidad que le pagarán por una divisa) y el cambio vendedor (el precio al que venden la misma divisa).

La cotización de los billetes es diferente a la de divisas. El cambio comprador del billete es más bajo que el comprador divisa, y el vendedor billete es más alto que el vendedor divisa.

Divisas convertibles y no convertibles

No todas las divisas se pueden utilizar libremente como medio de cobro y pago en las transacciones internacionales. Se distingue entre:

·         Divisas convertibles: Son aquellas que pueden ser libremente convertidas en los mercados internacionales, sin restricciones de ningún tipo y con un cambio sometido únicamente al mercado. El euro es una divisa totalmente convertible.

·         Divisas no convertibles: Son aquellas que no pueden ser libremente convertidas o cambiadas a otras divisas, bien sea de forma general o para determinadas transacciones que puedan ser consideradas no positivas para la administración de ese país.

De las 165 monedas diferentes que existen, solo once son divisas convertibles:

·         Dólar canadiense

·         Dólar USA

·         Corona danesa

·         Corona noruega

·         Corona sueca

·         Franco suizo

·         Libra esterlina (Gran Bretaña)

·         Yen japonés

·         Dólar australiano

·         Dólar neozelandés

Las 154 divisas no convertibles solo pueden utilizarse como medio de pago dentro de su país.

Si usted es como la mayoría, con muchas cosas que hacer y poco tiempo para realizarlas, no siempre es la mejor opción acercarse a su oficina bancaria en horario comercial y esperar la cola ante la ventanilla. Afortunadamente, hay otros sistemas que le permiten relacionarse con su oficina sin la obligación de desplazarse hasta allí. Estos sistemas en su conjunto se denominan banca a distancia:

·         La banca online

·         La banca telefónica

·         Los cajeros automáticos

Definición:

Se conoce como banca online el contrato que permite utilizar los servicios y productos disponibles de una entidad bancaria vía Internet.

La mayoría de entidades ofrece el acceso a la banca online como un servicio adicional para sus clientes (normalmente de forma gratuita). También encontrará otras entidades que no disponen de oficinas y sólo funcionan por Internet o teléfono. Le recordamos que todos deben contar con la autorización del Banco de España para operar en nuestro país.

Funcionamiento y operaciones permitidas:

Para utilizar este servicio usted necesita disponer de un ordenador personal con acceso a Internet. La entidad le facilitará una clave y una contraseña que necesitará para identificarse cada vez que quiera entrar en la oficina virtual. Prácticamente todas las operaciones que se pueden realizar en la oficina son disponibles en la oficina virtual durante las 24 horas del día y sin desplazamientos: consultas de saldos y movimientos, apertura de cuentas y contratación de préstamos y seguros, órdenes de domiciliaciones, órdenes de pago y transferencias, información de mercados financieros, simulaciones de seguros o préstamos, transmisión de ficheros por vía electrónica, etc.

Recuerde: debe firmar electrónicamente con otra clave todas las operaciones con movimiento de fondos.

Ventajas e Inconvenientes
Ventajas	Inconvenientes
Comodidad	Posibilidad de fraude
Ahorro económico	Falta de consejos e interacción con el personal
Facilita el control de las cuentas y la gestión del presupuesto	Hace falta manejar un ordenador y tener acceso a internet

Las principales ventajas de la banca online son la comodidad y el ahorro en comisiones y tarifas que usted puede disfrutar.

No se puede desestimar la comodidad de poder realizar un pago, consultar una cuenta o realizar cualquier operación desde casa, aunque sea de noche o fin de semana y sin tener que aguantar colas. Se puede imprimir extractos de movimientos, operaciones de las tarjetas de crédito, etc., lo que facilita mucho la elaboración y el control del presupuesto familiar.

La entidad de crédito no destina recursos y personal para realizar las operaciones de la banca online. Por ello, sus servicios y productos son más baratos. Se cobran menos comisiones, los intereses pagados son más elevados para los productos de ahorro e inversión, y se cobran intereses más bajos para los productos de financiación (préstamos y créditos). A veces las mejores ofertas en depósitos y préstamos sólo se ofrecen online.

Pero no todo son ventajas: preste mucha atención a los posibles fraudes. En el bloque: “Guía de supervivencia financiera”, le explicamos los principales peligros y le ofrecemos consejos sobre cómo actuar. Ahora sólo vamos a reiterar la principal cuestión:

Banca telefónica

Muchas entidades también tienen líneas telefónicas especiales para ofrecer sus servicios y productos. Los sistemas son dos:

·         Comunicación a través de operadores programados que, mediante la pulsación de distintas teclas del teléfono, orientan automáticamente al cliente hacia la operación que desea realizar o la información que desea obtener.

·         Comunicación directa con un empleado del banco, lo que permite la realización de operaciones y la obtención de información no previstas en la programación.

En ambos casos es necesario firmar un contrato específico de prestación de servicios. Se opera con contraseña o clave secreta (que equivale a la firma en las operaciones físicas), lo cual garantiza la confidencialidad. La garantía para el banco y para el cliente de que este último ha ordenado una operación es la grabación de la conversación, que debe estar siempre a disposición del cliente.

Las ventajas de comodidad son parecidas a las de la banca online, con ciertos matices. El usuario no tiene que estar delante de un ordenador conectado a Internet, por lo que el servicio es más fácil durante viajes y desplazamientos.

Cada vez con mayor frecuencia, las entidades utilizan los mensajes de móvil SMS, tanto para que los clientes ordenen operaciones, como para facilitarles información sobre sus cuentas u operaciones. Para este servicio hay que suscribir el correspondiente contrato.

También supone una ventaja adicional para aquellos usuarios que prefieren hablar con una persona en vez de manejar un ordenador.

Cajeros automáticos

Definición:

Los cajeros automáticos son máquinas expendedoras, pertenecientes a las entidades de crédito, que funcionan con una tarjeta de crédito o débito o una libreta de ahorro, sin la intervención de personal del banco. Se utilizan principalmente para sacar dinero en efectivo, aunque cada vez ofrecen más servicios. Para poder operar, se necesita un número secreto identificativo, llamado PIN.

Los cajeros son como ventanillas de banco siempre abiertas. Por su comodidad y facilidad de uso son enormemente populares.

Operaciones realizables en cajeros automáticos:

·         Retirar dinero en efectivo.

·         Consultar los saldos de la cuenta asociada u otras cuentas del titular.

·         Poner al día la libreta.

·         Hacer reintegros de su libreta de ahorros.

·         Sacar extractos de la cuenta asociada o de otras cuentas del titular.

·         Cambiar el PIN o número personal.

·         Solicitar talonarios.

·         Realizar transferencias y traspasos.

·         Pagar recibos.

·         Cargar tarjetas prepago de teléfonos móviles.

·         Hacer depósitos de dinero y de cheques.

·         Realizar operaciones de fondos de inversión y planes de pensiones.

·         Operativa de valores.

·         Consultar cotizaciones de divisas.

·         Consultar tarifa de comisiones a aplicar por la operación a realizar.

Actualmente también se pueden realizar otras operaciones no bancarias, como la compra de entradas para espectáculos, el pago de multas e impuestos y la reserva de hoteles.